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金利最安だけでない住宅ローンは今が一番美味しい時期!

この記事の所要時間: 654

これまで、
金利マイナスを記録した今こそ、夢のマイホームを・・・!
今こそ「フラット35」で夢のマイホームを!
上記の記事でお話しして来た通り、家を買うなら正しく今!今月に入り、多くの新聞や経済誌等でも騒ぎ立てています。

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実は金利最安だけではないのだ!

確かに、住宅ローンを組んで家を購入される方の大半は、最初の10年は金利を払っているようなものだと言われますから、その金利部分が減額されれば、間違いなく経済的負担は軽くなるでしょう。
しかし、実はこの夢のマイホームを持つなら今がお勧め騒ぎの裏側には、税金との関わりも潜んでいるのであります。

家やマンションにも消費税は掛かる!

一戸建ての家にせよ、マンションのワンルームにせよ、立派なお買い物です。よって、当然のごとく、消費税は課せられます。しかも、金額が中途半端ではない住宅購入においては、その税額も中途半端ではありません。

消費税が10%になると!?

例えば、3,000万円のマンションを購入した場合、現時点での消費税率は8%ですから、240万円!総額3,240万円のショッピングという事になります。ところが、これが10%になると、消費税だけで300万円となり、総額3,300万円のお買い物となってしまうのです。しかも、当たり前っちゃ当たり前なのですが、そのうちの1割が税金という事で、何とも腑に落ちないものがあるでしょう。
それを考えると、何がなんでも増税前の2016年度中に夢のマイホームを購入するというのは、庶民の苦肉の策と言えるのかも知れませんね。

消費税と住宅ローンの関係

実は、この消費税増税が夢のマイホーム購入に大きな転機を与えたのは、2014年春の事!そう、長年キープされていた消費税率5%が8%に引き上げられた時です。

思い出の駆け込み需要ブーム

今からちょうど2年前、家や車などの高価な買い物は、今のうちに・・・!そんな駆け込み需要がちょっとした騒ぎとなり、新聞やテレビを賑わせていた事を思い出された方も多いのではないでしょうか?確かに先の例で言えば、当然ですが、それまで税込み3,150万円だった物件が、税込み3,240万円と、90万円も値上がりするのです。仮に月々のローン返済額が7万5,000円のお宅なら12ヶ月、丸々1年間長く支払いを続けなければならなくなってしまうではありませんか!!
けれど、現実には、35年以上の住宅ローンというのは、そうは容易に組めませんから、その分毎月の返済額が増えるという訳です。

消費税5%から8%、そして10%へ!

まあもっとも、住宅ほどの高額ショッピングになると、僅か1%でも大違いという事で、かつての消費税3%アップに比べれば、2%アップはましなもの!実際、3,240万円だった物件が3,300万円になるだけの話です。3,150万円から3,240万円になった時の事を思えば、目くじらを立てるほどでもないような気もします。
とは言え、長年3,150万円だったものが、気が付けば3,300万円になっていたという事になるのですから、油断は出来ません。いつかは夢のマイホームをとお考えの方は、やはり、せめて消費税8%で手に入るうちに手を打つ事が大切になって来るのではないでしょうか?

増税の思わぬ落とし穴と思わぬ利点

とは言え、単に増税だけに踊らされては危険です。実際、先述の2014年の消費税増税に際しては、世の駆け込み需要ブームと、その恩恵をフルに被ろうと頑張った不動産業者の作戦にうまく載せられ、損はしなかったものの、それほど得もしていないという方は少なくありません。ところが、その一方で、確かに月々のローン返済額はそれなりであるにも関わらず、年間の出費はそれほどでもないというお宅も急増したのです。

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駆け込み需要の勝者と敗者

例えば、ある意味、住宅購入戦争の勝者と言える2013年中にめぼしい物件を見付け、ローン審査も通し、何とか2014年3月末に無事新居に入居となったAさんと、残念ながら、後退してしまい、2014年4月の購入となってしまったBさん、ともに税別3,000万円の新築マンションを頭金0円の35年ローンで手に入れたとしましょう。すると、税込み3,150万円のAさんのお宅の年間の返済額は90万円なのに対し、3,240万円となってしまったBさんのお宅の返済額は、92万6,000円ほどです。まあもっとも、月々の返済額にすれば、僅か2,100円ほどの差!僅かなものだと言えばそれまでなのかも知れません。とは言え、その分、自分のお小遣いから調整される事になったパパには大問題です。
ところが、その後の年末調整で、思わぬ大逆転が発生したではありませんか!!
果たして、その真相はいかに・・・?気になるところですねぇ!!

年末調整で大逆転!のからくりとは?

実は、2014年の増税においては、その後の住宅購入を差し控える人が増える事を考慮し、政府は新たな住宅ローン減税制度を導入しました。なんと、これまで上限2,000万円までと定められていた控除対象となるローン残高が、最高4,000万円までに引き上げられたのです。因みに、住宅ローン減税というのは文字通り、住宅ローンを組んで家を買ったりリフォームすると、その年末の残高に応じて、1%の所得税控除が受けられるというもの!つまり、2,000万円のローン残高があれば、その1割の20万円が返って来るという訳です。
勿論、それだけの所得税を納めていなければ話になりませんが、住宅ローンを組んでこれだけの家やマンションが買えるくらいの方なら、それなりの収入はあるという事になりますし、足らずは住民税控除という形に移行する事も出来ますので、多くの方が、満額恩恵を被れる事になるでしょう。

真の勝者と敗者

という事で、先ほどの2人のお宅を見てみると、新居で新年を迎える最初の年末のローン残高は、共に3,000万円を余裕で超えています。そこで、2014年春以降に購入したBさんのお宅では、その3,000万円の1%である30万円の還付が受けられたのですが、2014年春以前に購入してしまったAさんのお宅では、そのうちの2,000万円までの1%である20万円までしか控除が受けられませんでした。
そうなると、結果的には、年間の住宅ローンの総支払額は、Aさん宅が70万円なのに対し、Bさん宅は62万6,000円で済んだという事になり、無事、減額されていたパパのお小遣い1年分も差し戻されたという訳です。めでたしめでたし!

今が一番美味しい!

というわけで、恐らく、金利最安で且つ、増税目前の今は、最も住宅ローンを組んで家を買うには最適な時期であると言っても過言ではないでしょう。おまけに、減税措置面で最も美味しい時でもあります。

2014年の増税について振り返ると・・・!?

先述の通り、前回の消費税率5%から8%アップに際しては、新たな住宅ローン減税措置が執られ、税金が3パーセントしか上がっていないのにも関わらず、住宅ローン減税の最大控除額は5%アップという何とも美味しい事態が発生しました。そのため、実際にはそれほど慌てて増税前に家を購入する必要はなかったという事になるでしょう。
それどころか、駆け込み需要が去り、閑古鳥が鳴き始めた不動産業界には、掘り出し物や交渉自由自在という物件が多数溢れかえっていましたから、その中からじっくり良い物件を探した方が利口だったかも知れません。

2017年の増税を先読みすると・・・!?

ならば、次なる消費税アップに対しても、このような自体が発生し得るのでしょうか?だとすれば、2014年春までに一国一城の主となった先輩たちと同じ失敗はしたくない!そう思われる方も多い事でしょう。
ところが、2017年度の増税に際しては、政府は今のところ、前回のような特別措置を執る意向は見せていません。というより、この減税措置において、先述の通り、3%しか税金を上げていないのにも関わらず、控除額の上限を5%引き上げたという事は、いずれ消費税率10%になる事を踏まえてのものだったと予測されます。
という事で、住宅ローンを組んで家を買うなら、正しく今が一番美味しい時期となりそうですね。

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yamamoto
yamamoto
おしゃべり大好き! お節介大好き!! の典型的関西人おばちゃんです。言いたい事はズケズケ言うけど、結構面白かったり、時々ホロリとさせたりもしまっせ~( `pq´)ゥシシ 地元関西地区の食や趣味嗜好的な情報を中心に、自分の最大の課題であるダイエットの情報なんぞも、バンバン発信していきますので、よろしゅうおたのもうします(*^_^*)

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