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今こそ「フラット35」で夢のマイホームを!

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この記事の所要時間: 452

以前金利マイナスを記録した今こそ、夢のマイホームを・・・!で書いた金利マイナスの時代が、ついに始動しました。となると、いよいよ住宅ローンを組むなら、金利底値の3月を狙え!というのは、単なる噂話ではなくなった訳です。

車検や馬券よりはマイホーム

実際問題、金利が殆ど付かないという事は、預貯金があっても、大して利子が増えないという事です。そこで、世のお父さんたちは、『例え、ガチガチの本命が来ても、倍率1.5!!銀行利息よりはいいぜ!!』とかと言って、馬券や車券を買う口実にする訳ですが、それでは、お金が増えるどころか、減る一方!まだ、金融機関に預けておく方が、現状維持出来るだけマシというものです。しかし、それとは別に、思い切って家やマンションを買うという手もあるでしょう。

簡単住宅ローンシュミレーション

金利というのは何も、預けたお金にだけ付くものではなく、借りたお金にも付くもの!しかも、後者の方が高額の金利が付くと昔から話は決まっています。だとしたら、預貯金の金利が下がるという事は、借金の金利も下がる事により、こちらのメリットの方が遙かに大きい訳です。

金利0.2%なら?

例えば、今、3,500万円の住宅購入資金を年利0.2%で借入れしたとしましょう。返済は35年!あえて分かりやすくするために、ボーナス月の増額は省き、完全金利均等返済型で返済します。すると、まず返済総額が36,242,010円!うち、支払利息総額が1,242,010円です。そして、月額返済額は86,290円となる訳ですが、これが金利0.1%ならどうでしょうか?

金利0.1%なら?

先の例で、金利0.2%の場合と金利0.1%の場合を比較してみると、月々の返済額は84,803円と、僅か1,500円ほどしか変わりませんから、一見、それほどメリットは感じないかも知れません。ところが、これが1年間の返済総額となると、片や1,035,480円なのに対し、片や1,017,636円と、いささか有り難みが出て来ます。何しろ、利息そのものの総額が617,314円と、当たり前ですが半額になる訳で、結果、返済総額は35,617,314円と大幅に下回るのです。見逃したくても見逃せないでしょう。
<マイプランの計算はこちら>→@ローン計算 金利計算 シミュレーション

住宅ローンの金利の種類

今後しばらくは低金利時代を彷徨うとなると、この時期にお金を借り、その利息をずっと維持し続けられれば、将来、景気が回復し、再び金利上昇を迎えた時には、明らかに儲かると言えるでしょう。ただし、それには、最後の最後まで金利変動しない契約をしておく事が大事です。

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変動金利型と固定期間金利選択型

住宅ローンには大きく分けて3つ、「全期間固定金利型」と「変動金利型」があり、さらに、この2つを組み合わせた「固定期間金利選択型」というのがある訳ですが、通常、民間の金融機関で組むのは、変動金利もしくは、一定期間固定で、後は変動型に切り替わる固定期間選択型という事になるでしょう。特に後者は、今も金利はまあまあ安いんだけど、今後さらに下がる可能性が高いという場合にはお得になります。また、金利変動型でも、今のように、低下する一方なら損はなさそうです。とは言え、将来再びバブルのような金利上昇時が来れば、両者ともに支払い額はアップし、痛い目に遭う可能性も秘めています。そこで、特に今のようなこれ以上ない金利底値の時代に住宅ローンを組むのであれば、固定金利型がベターという事になるのであります。

やっぱり「フラット35」!

という事で、住宅ローンにおいて金利底値の恩恵をフルに被るのであれば、やっぱり「フラット35」が一番という事になります。何しろこちらは、最長35年間、金利が上がる心配がないのですから有り難い!ただし、金利底値を記録しそうな3月中に成約に漕ぎ着け、最低金利での融資を受けるには、今から動かなければ手遅れになってしまうかも知れないので善は急げデスよ。

実は不思議な住宅ローン

近頃では、都市銀行や大手地方銀行だけでなく、信用金庫やネット銀行でも主力商品の一つとして精力的にお勧めしているのが「フラット35」です。しかし、実はこちらの住宅ローン、銀行さんからお金を借りているようで銀行さんからお金を借りていないという何とも不思議な金融商品!だからこそ、信用金庫やネット銀行にはメリットが大きく、一生懸命お勧めしてくれるのであります。

驚きの「フラット35」のからくり!

とは言っても、私たち利用者が手続きをするのも、審査を受けるのも、融資してもらうのも、勿論返済するのも、紛れもなく申し込みをした銀行や信用金庫です。ただ、彼らは、私たちにお金を貸し出した後、その後の取り立て等をする債権と呼ばれる権利をなんと、かつて“住宅公庫”と呼ばれ親しまれていた今の「住宅金融支援機構」という独立行政法人に引き渡してしまうんですねぇ!!まあもっとも、正しくは、機構が融資額全額を肩代わりするという形で銀行に一括払いし、債権を買い取るという形式を取ります。よって、その後の債権はこちらに移るという訳です。

3月中に「フラット35」を利用するには

「フラット35」の通常の住宅ローンとの最大の違いは、融資後の債権者が、民間金融機関ではなく、独立行政法人であるという事です。そのため、私たち借りた方は、申し込みをした銀行や信用金庫ではなく、住宅支援機構の方に債務があるという事になります。そこで、まずは最初に一旦お金を貸し出す金融機関の審査が行われた後、その融資を肩代わりする機構の審査も受けなければならないのです。となると、当然ですが2倍の時間が掛かります。という事で、そう、1ヶ月以上の猶予を見て、3月中に融資を受けたいのであれば、今から手続きする必要があるという訳なんですね。

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yamamoto
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おしゃべり大好き!お節介大好き!!の典型的関西人おばちゃんです。 趣味で京都の観光ボランティアガイドをしています! 言いたい事はズケズケ言うけど、結構面白かったり、時々ホロリとさせたりもしまっせ~( `pq´)ゥシシ 地元関西地区の食や趣味嗜好的な情報を中心に、自分の最大の課題であるダイエットの情報なんぞも、バンバン発信していきますので、よろしゅうおたのもうします(*^_^*)

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