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あなたは大丈夫?歯肉炎で家が買えないかも知れない!!団体信用生命保険のお話

この記事の所要時間: 73

サラリーマンAさん、住宅購入検討中&歯科通院中

大手企業に勤めるAさん40歳、小学生の息子2人を持つ典型的サラリーマンです。子供たちも大きくなり、今の社宅が手狭になって来ました。そこで、金利マイナスを記録した今こそ、夢のマイホームを・・・!と考えたのですが・・・。
勿論、会社の信用も、自身の信用も問題なし!!頭金も十分貯まっています。となると、後は住宅ローンを組んで郊外の一戸建てを買うか?それとも、市街地の分譲マンションを買うか??と言ったところです。
しか~し、そんなAさんには一つ、大きな問題が立ちはだかります。それは今、軽度の歯肉炎で歯科へ通院中であるという事です。
歯肉炎で家が買えないなんていう事がある訳ないでしょうと思われるでしょう?でもあるんです。

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夫が亡くなったのに住宅ローン完済?なんで?

さて話は変わって、
『旦那が死んで、この家は私のもの!ローンも完済されて、後は悠々自適の第二の人生よ~!!』とか、
『お宅はいいわねぇ、ご主人が亡くなって、住宅ローンも無くなって・・・!』
なんて、ちょっと不謹慎な話を聞いたことはありませんか?
上の会話は殿方にとっては聞き捨てならぬ言葉ですが、きっとご婦人方は、本音を言うと、ちょっぴり羨ましいでしょう。でも、これって、決して珍しい事ではなく、むしろ、明日は我が身かも知れない話なのです。

ローン契約者が死亡すると、ローンが完済できる生命保険

ではでは、一体全体何故、一家の主が亡くなって、住宅ローンも一緒に無くなるのでしょうか?その答えは至って簡単で、生命保険が掛けられているからです。
とは言っても、生命保険はその名の通り、命ある物に掛けるもので、火災保険や自身保険のように物件その物に掛けられる訳ではありません。そこで、被保険者となるのは、ローンの契約者であるご主人というご家庭が圧倒的多数なのであります。

生命保険料はローンと一緒に支払われていた!

しかも、死亡後にローン残高が完済されるというこの生命保険は、住宅ローンの中に組み込まれているような扱いなので、保険料の支払いはローン返済とセット物になっています。そのため、最初は把握していても、徐々に忘れがちになってしまうのでしょう。突然の不幸に見舞われ途方に暮れていたところに、突如保険に加入していたことを思い出してほっと一息、という方は少なくありません。

慎重に計画して住宅購入しても、先の見通しが悪くなることもある

そもそも住宅ローンというのは、以前住宅ローンを組むなら、金利底値の3月を狙え!で説明した通り、銀行や信用金庫に立て替えてもらった家やマンションの購入資金を、何年・何十年と掛けて分割返済するというものです。大きな買い物と長期のローン返済という事で、誰もが慎重過ぎるくらい慎重に考え、強い決意を持って手を出します。
勿論、人生設計やマネープランは自由自在に立てたい放題です。しかし、20年・30年先のライフプランが、本当に明確に立てられるものでしょうか?恐らく、いくら念入りに考えてプランニングしたとしても、その通りに現実が進行して行くかと言えば微妙!!むしろ、まず思った通りには行かないと思っておいた方が無難かも知れません。

例えば、こんな時どうする?家族はどうなる??

ただ、雇用状況等が変わっても、自分さえ元気なら何とかなるというものです。しかし、その自分自身が倒れたらどうなるでしょうか?

もし、自分が死んだら?

特に今は、事故や自然災害の発生頻度も高まり、いくら健康管理や身の回りに気を付けていても、避けるに避けられない災難で命を落とす可能性も低くはないものと見られます。もし、そういう事態が起きた時、家族は遺族年金で細々と生きてはいけるにしても、その僅かな生活費の中からローンの返済をして行かなければならないのですから、どう考えても厳しいですよねぇ!?

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ローンが返せないとなると?

一家の大黒柱が倒れたり、他界したりして、ローンが返していけないとなると、家を手放すしかないという事になる訳ですが、正直なところ、もうすでに半分以上ローンを返し終わっているような物件であれば、何とももったいない話です。また、劣化に伴い、思ったほどの値段で売れない事も珍しくありませんし、遺族の新たな安住の地を見付けるのも一苦労!とにかく何から何まで大変な事になります。

いよいよ本題!団体信用生命保険のお話

そこで、そういう事態を回避するために、住宅ローンを組んで家を買う場合には、生命保険に加入する事が推奨されます。それが所謂「団信」への加入です。
団信とは、正式には「団体信用生命保険」と言い、医療保険や損害保険を一切付帯させない定期型生命保険の一種!ただし、今は昔のように、死亡時だけでなく、重度障害で寝たきりになっても給付金が下りる商品が増えて居ます。また、そうした幅広いシーンで適用されるような特約を別途付帯させられるものも出ていて、益々充実していると見て間違いないでしょう。

団信はいざという時に家族と我が家を守ります

ただし、万一の時に給付金が下りると言っても、一般の生命保険や損害保険のように、現金で支払われる訳ではありません。あくまでも住宅ローンの残高に応じた金額を、融資先である銀行や信用金庫に入金するというもので、遺族は1円のお金も受け取る事は出来ないのです。
けれど、そのお陰で、残された自宅は、名実ともに奥様やお子様のものになります。そして、一生のんびり住み続ける事が出来るのですから、こんなに有り難い遺産はないでしょう。

団信には是非入りましょう!

おまけに、この団信、その名の通り、団体保険ですから、掛け金も非常にお得になっています。いくら任意加入であっても、やはり入っておくべきでしょう。

加入は任意の団信ですが…

そう、実は団信は、あくまでも保険会社が取り扱う保険商品であって、銀行や信用金庫が取り扱うローン商品ではありません。そのため、これに加入しなければ住宅ローンが組めないというものではないのです。
とは言っても、お金を貸した金融機関にしてみれば、ローン残高の返済が不能になるのは困ります。そこで、団信に加入する事を条件に融資しましょうと言うところが圧倒的多数だという訳です。

団信加入時は、歯肉炎もきちんと告知しよう!!

生命保険に入るとなると、当然ですが、様々な審査があります。特に団信の場合は、住宅ローンが組めるだけの相手な訳ですから、経済的な問題は基本的にありません。ただ、下手をすれば、僅か1年足らずの保険料の納付で、何千万という保険金を支払わなければならない可能性もあるのです。やはり保険会社が一番気になるのは被保険者の心身状態でしょう。そこで、持病や精神病を抱えていると加入を拒否され、住宅ローンも組めなくなるという事なんですね。

歯肉炎は万病の元

それにしても、糖尿病やうつ病ならともかく、歯肉炎で生命保険に加入出来ないというのは納得出来ないとおっしゃる方も少なくないでしょう。けれど、歯肉炎は正式には「歯周病」という立派な疾患で、しかも、感染症の一種です。つまり、口の中に常に強い毒素を持つ細菌を飼っている事になり、彼らは、飲食などを通して、容易に体内に侵入する事が出来ます。すると、腸や臓器など、様々な機関で繁殖する事が出来ますから、全身の至るところで不具合を生じる可能性がある訳です。正に歯肉炎は万病の元!そうなると、そんな状況にある人を生命保険に加入させる事など、保険会社としては出来ません。結果、お断りしますとなるんですね。これが冒頭にお話した、Aさんに立ちはだかる大きな問題だった、というわけです。

正直に告知する事が大事

何故Aさんが悩んでいたか?これでお分かり頂けましたね。
歯肉炎は進行すると、重度の歯周病に発展したものが歯槽膿漏です。そうなると手術が必要になり、それは立派な病気治療な訳ですから、保険金給付の対象になります。そのため、より一層保険加入が難しいのです。
けれど、医療保障を一切伴わない団信においては、軽度の歯肉炎で、現在きちんと治療しているという場合、正直に告知し、現状を正しく伝える事によって加入が認められるケースはしばしば!また、明らかに歯周病が発症の要因になっていると思われる成人病以外の疾患や事故での死亡では保障しますという条件付き契約がOKというケースもありますので、まずはオープンに告知、相談する事が絶対条件です。

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yamamoto
yamamoto
おしゃべり大好き! お節介大好き!! の典型的関西人おばちゃんです。言いたい事はズケズケ言うけど、結構面白かったり、時々ホロリとさせたりもしまっせ~( `pq´)ゥシシ 地元関西地区の食や趣味嗜好的な情報を中心に、自分の最大の課題であるダイエットの情報なんぞも、バンバン発信していきますので、よろしゅうおたのもうします(*^_^*)

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